购房按揭保险的意义是什么，和我们投保人有关系吗？

我们买车的时候，其中有一项支出是交强险，是一款保险，其实我们买房子的时候也有一款保险，购房按揭的时候，有一项费用，也是唯一的费用需要你支出，那就是银行按揭的保险费用，这个保险费用，每一个业主都知道有这么一回事，但是不知道这个保险到底是干什么的，曾经问过几个人，问他们是否知道保险是干什么的，他们有的认为，房子发生了故障倒塌，或者家里被贼偷了，保险要赔偿，有的认为自己因故没在了，保险公司要赔偿，还有人认为，反正有保险，不还款的时候，有保险公司给你还款，都是真实天真到了极致，原因很简单，都没有详细的去了解购房贷款的按揭保险的意义，更没有去看他的详细条款；

按揭保险的意义也很简单，就是避免银行在贷款给你的期间，发生的一切意外，对银行对投保人都是一种保障，这是一份涉及到第三方的保险，就是投保人，就是买房的业主，被保险标的物就是房子，除了保险公司作为投保机构之外，还有一个第三方那就是银行，而且银行是第一受益人，这个第一受益人，是一个特殊的条款，会单独的列出来，写进补充条款；购房按揭保险，有法可依，依据就是1998年11月中国人民保险公司经试验后正式推出了《个人抵押贷款房屋保险条款》和《个人购置住房抵押贷款保证保险条款》，利国利民的一件事情，当然保险公司也是最大的受益者，毕竟住房理赔，概率太小了，基本上都是，那一家银行卖出去的保险，银行就和保险公司之间，二一添作五的模式把钱分了，这里说的，就是保险公司给了银行，高额的佣金；

购房按揭保险知多少

第一：购房按揭保险，保险责任都有哪些？

购房按揭保险，一般费率都是按照千分之几来计算，换做百分比就是百分十零点几，总的来讲在1.2%-1.5%之间，保险费是多少，取决于你的贷款额度，当然每个银行的费率，也有所区别，一般分为两个险种；

一是财产损失险，财产损失就是因为各类意外情况而产生的房屋意外损失，火灾，雷电，台风等等，造成的损失理赔；

二是意外伤害还贷保险，还贷款的人，意外伤害不能承担还贷责任了，这个时候，由保险公司来承担还贷的责任，专门的险种；

这个购房按揭保险，也属于商业财产险种，但是两个险种会在同一个保单上，就犹如你上的车险，所有的商业险都在一个保单上，是一个道理；这个保险具有双向作用，一个是管的财产，财产本身因意外而获得的赔偿，另一个就是还贷人，被保险人的意外，产生还贷失效的情况下，保险公司负责还贷款，这个概率大不大呢？理论上不大，但是会有这方面的风险，因为按揭的人太多了，对于银行来讲，就是规避概率；

这个保险，和我们投保人有关系吗？

有关系，一方面出现这些风险，保险公司会管，另一方面就是不全管，但是只管按揭的部分，你可以省去很多的顾虑，但是第一受益人是银行，这个保险在你和银行签订的购房按揭合同的时候，就已经约定了第一受益人的事，保险条款也会直接在备注栏，标注第一受益人，下面的时候，会重点聊聊第一受益人的事情，在理赔，程序，等方面的一些业主们关注的话题，非常有意义；

第二：为什么银行是第一受益人，有什么说法呢？

一是规定了受益人是谁，本保险的受益人为发放购房贷款的金融机构或购房贷款的担保方。

二是关键性条款，保险金额根据贷款情况逐年递减，不是每年都陪你那么多，这相当于，是量身定做，受益人就是银行。

很简单，银行给你提供的贷款，房子是属于抵押状态，房子抵押给了银行，理论上银行承担了房子的风险，这个时候银行就是第一受益人，第一受益人是什么意思，其实就是先赔偿银行的部分，剩下的理赔才属于被保险人或者投保人，理论上投保人或者被保险人属于受益人，这个时候，由于出现了抵押等相关关系，那么受益人就发生了变化，第一受益人都是增加过来的特殊条款；

第一受益人，就是排在第一位的收益人，有优先获赔的拿到理赔金的受益人，那么真正的受益人，就变成了第二受益人；财产保险中才会有第一受益人这么一说，人生保险中，只有指定受益人，法定受益人，还有自然受益人，自然受益人就是谁投保，谁受益，法定受益人就是法定的受益人组成，一般直系亲属都属于法定第一受益人，没有直系亲属，才会按照其他的序列再去排序，指定受益人，就是制定谁是受益人谁就是受益人，这里要说的就是，有保险条款第一受益人的情况下，处理程序就多了一道屏障，为什么呢？

这类财产保险中，多存在于按揭购车，按揭购房中，按揭购房的受益处理案件，的确不多，但是车险案中，处理的时候，就会多一个手续，那就是授权书，只有银行出具授权书的时候，保险公司才会把钱打给你，否则，就得由银行说了算，他们截留部分剩下的才会给你；授权书的意思也很简单，就是授权你全权代理第一受益人的受益权利，车险中会遇到维修，人伤赔偿，都是针对第三方的那种，那么在房屋的第一受益人中也是这么一个道理，理赔就得有授权书，没有善后回复的情况下，直接先保障第一受益人的权利主张，就是保险金先理赔给银行，用作还按揭，一般这种还按揭，都是只偿还本金，包括部分合同约定中的少部分手续费，实际上保险理赔和提前还款，没区别；

第一受益人就是这么个道理，业主朋友们，一定要千方百计的清楚，第一受益人，就是先赔它，剩下的才会赔偿你，头特殊条款或者就不陪你了；为什么你出这个保险费，就是因为被保险的标的物，是你的财产，但是出现了抵押，关联到第三方权益，第三方险获赔，明白了吧？

第三：住房按揭保险，都有哪些霸王条款？

责任范围，也很简单，就是遇到火灾，爆炸，雷电，飓风，台风，龙卷风，风暴，暴雨，洪水，冰雹，地崩，山崩，火山爆发，地面下沉，空中运行物坠落，外来的建筑物和其他固定物体倒塌，水箱，水管爆裂，但不包括由于锈蚀引起水箱、水管爆裂，不包括正常水位变化、海水倒灌及水库、运河、堤坝在正常水位线以下的排水和渗漏等等；那么，遇到的军事冲突，地震，或者投保人被保险人故意损坏房屋，海啸，核裂变，政府行为等等，等不可抗力的风险的时候，也不理赔，这都是保险公司的常用伎俩，任何的保险条款都会包含，保险的时间一般就是投保日期，到还款结束，就结束了，有的30年，有的20年，按揭多久保险多久，投保费用一次性交清；投保金额就是你按揭的金额，而不是房价全款的金额，首付除外，也就意味着你100万买的房，70万按揭，遇到问题房子没了，保险公司最多陪你70万，而且第一受益人是银行，先陪他们，后陪你，或者有特殊条款，就不陪你了，明白了吗；不要傻乎乎的认为你交钱了，就陪你，实际上赔的只是银行，只不过这个钱是你来出，而已，明白吗？

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